Czym jest kredyt hipoteczny?

Studium przypadku: analiza obrotu hipotekami w Power BI

Nick Edwards

Capital Markets Analyst at Mynd

Czym jest umowa kredytowa?

Umowa kredytowa to zobowiązanie kredytobiorcy do spłaty środków na rzecz kredytodawcy.

Stanowi plan spłaty

ikona umowy kredytowej z wykresem słupkowym o tendencji spadkowej

Czym jest umowa kredytowa?

Elementy umowy kredytowej:

Kwota kredytu
Rata
- Kapitał
- Odsetki

ikona dokumentu

¹ https://www.investopedia.com/terms/m/mortgage.asp

Kapitał

Kapitał to bieżące saldo kredytu

Odsetki

Stopa procentowa to udział odsetek należnych od salda kapitałowego w danym okresie.
- Podawana jako stawka roczna

Odsetki

Stopa procentowa to udział odsetek należnych od salda kapitałowego w danym okresie.
- Podawana jako stawka roczna

Przykład

Jakie odsetki są należne w tym miesiącu od salda kapitałowego $100 000 przy rocznej stopie 5%?

Stopa procentowa	Miesięczna stopa procentowa	Saldo kapitałowe	Należne odsetki
5%		$100 000

Odsetki

Stopa procentowa to udział odsetek należnych od salda kapitałowego w danym okresie.
- Podawana jako stawka roczna

Przykład

Jakie odsetki są należne w tym miesiącu od salda kapitałowego $100 000 przy rocznej stopie 5%?

Stopa procentowa	Miesięczna stopa procentowa	Saldo kapitałowe	Należne odsetki
5%	5% ÷ 12 = 0,417%	$100 000

Odsetki

Stopa procentowa to udział odsetek należnych od salda kapitałowego w danym okresie.
- Podawana jako stawka roczna

Przykład

Jakie odsetki są należne w tym miesiącu od salda kapitałowego $100 000 przy rocznej stopie 5%?

Stopa procentowa	Miesięczna stopa procentowa	Saldo kapitałowe	Należne odsetki
5%	5% ÷ 12 = 0,417%	$100 000	0,417% x 100 000 = $417

Amortyzacja

wykres spłat kapitału i odsetek w czasie

Amortyzacja w Power BI

Składnia

PPMT(<rate>, <per>, <nper>, <pv>[,<fv>,<type>])

Funkcja zwraca wartość ujemną!
Stopa musi zostać dostosowana!

Przykład: Znajdź część kapitałową pierwszej raty kredytu o saldzie $100 000, rocznej stopie 5% i okresie 360 miesięcy.

PPMT(.05/12, 1, 360, 100000) = ($-120.15)

Kliknij tutaj, aby zapoznać się ze szczegółową składnią

¹ https://learn.microsoft.com/en-us/dax/ppmt-function-dax

Amortyzacja w Power BI

2 kroki amortyzacji:

Użyj PPMT(), aby znaleźć część kapitałową raty
Odejmij kwotę kapitału od bieżącego salda kredytu

Kontynuacja przykładu...

[Saldo kapitałowe] + [PPMT]

[$100 000] + [-$120,15]

$99 879,85

Kwalifikacja do kredytu hipotecznego

Zdolność kredytowa (credit score)
- Zaległe płatności obniżają wynik, wskazując na ryzyko
- Skala od 300 (najniżej) do 850 (idealnie)
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI)
- [Miesięczne zobowiązania] ÷ [Miesięczny dochód]
- Zwykle powinien być poniżej 50%
Wskaźnik kredytu do wartości (LTV)
- [Kwota kredytu] ÷ [Wartość nieruchomości]
- Kredytodawca musi mieć pewność odzyskania środków w przypadku egzekucji
- Im niższy, tym lepiej

¹ Treść ma charakter wyłącznie edukacyjny. W sprawie rzeczywistych warunków i kryteriów kwalifikacji należy skontaktować się z kredytodawcą.

Kontynuujmy!

Studium przypadku: analiza obrotu hipotekami w Power BI